24小时咨询热线： 4006666666 高位借款的买房人，每天都在盼着存量房贷利率下降
发布时间：2025-04-21 点此：1187次
2019年至2023年间借款买房的人，心思越来越不平衡，期间借款买房遍及要承受一个条件：借款利率上浮，尤其是北京，直接上浮55BP，“517新政”之后，购房借款利率不再设置一致下限，首套房贷利率全国大范围内出现下浮，大批城市对二套房借款利率也实施下浮方针，与存量买房借款利率之间构成巨大息差，让先一步“上车”的人抑郁难平。
与此一同，其间还有一批在2019年至2021年房价高点“上车”的人，正在承受存量借款高利率和财物缩水的两层暴击，较高的借款本钱和动则几十万的财物价值下降，让他们焦虑，又无法，不得不开端“俭省节省”，控制自己的消费期望，设法提早还贷。
而形成这全部的，只是是由于“买入”时刻不同。
图片来历：小红书谈论
01
5月28日晚上20：53，慧慧在一个只要几个私密老友的小群里发了一条音讯：
自5月29日起，深圳市下调个人住宅借款最低首付款份额和利率下限。首套住宅个人住宅借款最低首付款份额由本来的30%调整为20%，二套住宅个人住宅借款最低首付款份额由本来的40%调整为30%。首套住宅商业性个人住宅借款利率下限由本来的LPR-10BP调整为LPR-45BP，二套住宅商业性个人住宅借款利率下限由本来的LPR+30BP调整为LPR-5BP。
她和老公背着300万房贷，现已还了两年多。
5月7日，是他们的房贷定价日，跟着LPR的不断下降，她在每年5月7日前后都会振奋一段时刻，由于“5月7日”意味着她的还款金额会下降。
本年的5月7日，也与平常相同。只不过，这次她只快乐了10天。
10天之后，定调去库存的全国楼市新政出台，降首付、降利率的方针力度前所未有，一线城市楼市开端出现企稳痕迹。
慧慧也期望方针能惠及自己，但深圳发布当地版方针之后，她的期望落空了。
上一年LPR第一次下降出现在6月份，刚好在她的从头定价日之后，她“没有赶上”。
上一年6月至本年5月，LPR下降两次，从4.3%降至3.95%，也意味着慧慧的房贷利率履行上浮30BP之后，“从4.6下降到4.25。”
本年5月7日从头定价之后，她刻不容缓的算了一笔账：每个月能够少还449元。
有了娃之后，这是一笔“大钱”。
其时，她刻不容缓在群里宣告了这个“好音讯”，她的朋友还戏弄她：
“看看咱们多没出息，为了不到500块高兴成这样。”
她的房贷利率与深圳新政发布之后的新增房贷利率，正好又差了35个BP，“又是一个449元”，她说，假如能跟着下降，两项累计，一个月少还1000块钱，就够给娃多买点东西了。
可是，她咨询银行之后，便发现后边这个“449”，她享用不了了。
和慧慧相同盼着存量房贷下降的深圳购房者中，有人特意跑到市民生诉途径去咨询，得到了官方版别的回复：
新政之前发放的个人住宅借款，按本来的方针履行，继续保持上浮30BP。
慧慧说：“利率太高了，我晚上想房贷想到睡不着。”
深圳市官方回复截图
02
庾欣是慧慧群里的老友之一，她更“悲催”。
她的房子在北京，是为了孩子上学而不得不买的学区房，购房之初的借款将近400万，利率上浮55BP。
自从背了房贷，她老公就开端“谢绝”全部不必要开支，为的是能提早还贷。
2019年11月至今，LPR下降8次，而存量购房者每年只要从头定价日一次下调时机，为了能下降还款压力，一同及时取得LPR下降后房贷利率同步下降的“福利”，大批的人会被逼挑选提早还款。
由于提早还款（挑选缩短借款年限）会触发借款合同的从头签定，重签合同的利率会依照最新的LPR核算（起浮部分不变），不必再比及下一年的从头定价日。
本年2月20日，5年期以上LPR降为3.95%，庾欣又拉着老公一同，把半年多“节衣缩食”存下来的钱申请了提早还款，这样她的房贷利率就能够提早降到4.5%（3.95%+55BP）。
5月17日全国楼市新政发布至今，北京一向没有出台当地性方针，但庾欣仍是刻不容缓去咨询了自己的借款银行，尽管答案在她的意料之中。
庾欣与银行客户经理对话
2023年下半年开端，北京的学区房也跟着楼市大盘一同下降，挺了几十年的学区房神话，正在褪去光环。
房价跌落，愈加影响了在利率高位借款的买房人。为了补偿一点房价跌落的丢失，庾欣和老公只能想更多的办法提早还贷，以下降昂扬的借款买房利息本钱。
很多办法中，就包含借消费贷，进行借款置换。
在北京，现在个人能够借到的消费贷利率多在3-3.5%之间，和4.5%的房贷利率构成了至少20%以上的差额，这笔账谁都能算得清楚。
可是借了消费贷之后，尽管总的借款利息本钱下降了，短期还款压力却增加了，由于消费贷可借款的年限比较短，每月的实践月供会高于之前的房贷金额。
有了两笔借款要每月还款，庾欣和老公不得不愈加节衣缩食，不敢有额定的“计划外”消费。
03
光光2020年在北京朝阳区买了一套老破小，由于成婚。
小夫妻两人看了很多个板块，终究挑选在年轻人扎堆的朝青板块落脚，一套55平米的小两居，二手房，总价300多万，即使是首套，光光的房贷利率也是LPR+55BP。
他们初期的房贷利率是5.2%，其时两个人还幸亏没有在LPR 4.85%时高位进场的。
没想到，很快就成了“大傻竟是我自己”。
“现在的利率是4.5%（3.95%+55BP），但仍然远远高于现在的城六区首套房贷利率4.05%。”光光说，不只背着高额的利息，房价也一向在降，面对财物缩水的压力，“坑死了。”
有时分，光光和媳妇会由于房贷的工作吵架，实践上他们互相心里清楚，压力太大了，心境就需要有一个发泄口。
为了下降利息本钱，一同也是下降心思压力，光光也挑选了提早还贷，为了能一次多还一点，他们开端跟朋友借钱。
尽管跟朋友借钱最长只能借1-2年，也相同给对方利息，但怎样算都要比高息房贷合算。
一同，他们也在懊悔，其时挑选的借款行是民生银行，为的是能少交一点首付，多多借款，把一些钱留在装饰和日子，“民生银行能给评价价高一些，否则贷不出200多万。”
“现在房子比买的时分降了50多万，前三年还款还的大部分又是利息……”光光的话没有说下去，对话仿佛像不跟着商场起浮的房贷利率相同，被定格了。
光光的房子跌了50多万
张天艾一度把贝壳找房APP卸载了，最近又“悄悄”装了回来，只为看一眼，好知道自己2022年买房至今亏了多少。
“我这两天心境跌宕起伏，一想到房价跌了很多万，然后呢，还要还那么多月供。”她说，自己在的公司本年成绩下滑，她也被降薪了，尽管想提早还款，可是有心无力。
买房至今约两年，LPR不断下降，方针端从按捺买房转向鼓舞买房，商场急剧改变，不变的只要自己的房贷利率上浮起伏。
两年之内，每月还款下降了约500元，与15%以上的房价下降和降薪起伏比较，何足挂齿。
“我期望房贷利率至少能给咱们撤销加点。”她感觉自己就像许了一个期望。
04
在“517”楼市方针发布不到半个月之后，国家金融监管总局发布了2024年一季度银行业保险业首要监管目标数据状况。
数据显现，银行业保险业出现银行息差继续收窄，赢利体现较弱，不良借款率根本相等的那个特色。
本年第一季度，商业银行净息差为1.54%，较前一个季度的1.69%下滑15个基点，再次创下前史新低，净赢利同比增速也从2023年的3.2%降至0.7%，下降2.5个百分点。其间，国有大行、民营银行净息差下滑最为显着。
数据阐明，银行对存量房贷降息动力缺乏。
但现实状况是：新旧房贷之间的巨大落差，在前几年借款买房的人心里现已成为巨大的心思压力和时机本钱，成为一个在家庭层面上需要被处理的问题，假如没有官方途径，他们会挑选用自己的办法，经过提早还款等办法削减这种落差，一同下降自己的消费预期。
“稳楼市救市的意图是救经济，而经济复苏最重要的便是要拉动消费”，华夏地产首席分析师张大伟表明，“假如存量房贷利率再降点，那对普通老百姓来说，每个月又能够多点钱去消费。”
现在的购房方针在鼓舞新买房的人加杠杆，但高位借款买房的存量房业主，觉得自己成了大冤种，开端义无反顾地加快下降杠杆。
（应采访者要求，慧慧、庾欣、光光、张天艾均为化名）
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