苦战年终揽储关，“存款特种兵”跨城转存再现热潮，中小银行逆势上调存款利率

发布时间：2025-04-23　点此：624次

时至年末，跨城存款“特种兵”再度反击。

“我最近刚去天津的银行存了70万元，3年定时存款利率能到达2.6%、2.7%的银行现已不多了。”近期，家住北京的王梦（化名）告知贝壳财经记者，近期她看到一些外地的银行存款利率显着高于北京区域大中型银行的存款利率，因而便参加了跨城存款的部队中。

“这也是我第一次跨城存款。”王梦告知贝壳财经记者，她此前尝试过出资股票、基金，但以亏本告终，“我也没什么其他出资的途径，因而也只能回归存款。”

据贝壳财经记者了解，近期不少中小银行悄然进步了存款利率，其间3年定时存款利率可到达2.5%以上。值得注意的是，当时国有银行3年定时存款利率遍及不到2%。

当时，包含锡商银行、宜都农商行在内的多家中小银行挑选上调部分存款产品利率，或推出有必定时限的、利率较高的特征存款及大额存单揽客。在利率上调的定时存款产品中，以三年期以内的存款产品为干流，而五年期定时存款产品的利率大多出现进一步下调或与此前相等的趋势。

多位剖析人士指出，年末是银行揽储的要害时节，查核压力较大。由于本身条件的束缚，部分中小银行经过阶段性上调存款利率来招引储户完成任务。但全体而言，存款利率长时刻下行的趋势不会改动。

重庆区域某银行工作人员告知贝壳财经记者，银即将存款利率进步后，周边城市跨城存款的客户的确有所增多。当时银行存款利率正处于下行通道，较高利率的确能够招引更多的客户存款。

“本年存款利率不断下行，中小银行的确面对存款难的现象，因而部分银行进步利率进行揽储。”有业界人士指出，当时商业银行净息差下滑压力依然较大，银行在揽储时也应力所能及，不行盲目寻求存款规划扩张。

往复城市之间的“存款特种兵”，花100多元的路费却能多出上万元利息

“我看到有人共享从北京到武清的哈尔滨银行存钱利率比较高，所以就有了这次天津半日行。”近期，王梦在交际平台上看到，武清区域的哈尔滨银行3年定时存款能够给新客户高达2.7%的利率，这比当时北京区域大中型银行3年定时存款利率缺乏2%要高出不少。这让她决议第二天就动身前往武清存款。

她告知记者，由于银行关于新客户和“老带新”的客户各有5万元存款利率的优惠，因而她此行按3年定时存款2.7%的利率一次性存入了10万元；她还额定依照该行按给“老客户” 2.6%的3年定时利率规范又存入了60万元。

贝壳财经记者以储户的身份电话咨询了王梦存款的银行网点。该网点工作人员告知贝壳财经记者，近期跨城存款的新客户较多。现在，该行针对新客户和“老带新”的存款利率优惠依然存在。

前往异地处理存款究竟合算不合算？王梦算了一笔账，从北京乘坐高铁前往武清、再加上打车的钱算计100多元，但这半日的旅程却能够让她的利息添加上万元。当时，北京区域大型国有银行3年定时存款利率遍及在2%以下。若以2%核算，此次天津之行能够让她的利息添加12900元。

据贝壳财经记者了解，像王梦相同的跨城存款的“特种兵”并不在少量。在一些交际平台上，不少储户共享了近期自己前往周边城市存款的阅历。一位网友表明，她近期借着出差的时机，从成都前往重庆异地存款。

“近期咱们也接待了不少来自成都、贵州等地的异地存款客户。”一位重庆区域银行工作人员告知贝壳财经记者，现在该行的3年定时存款利率最高可到达2.75%，但需求存款100万元以上。5万元以上则可享用2.7%的利率。但利率较高的存款仅在每周一开释必定额度，一般不到周末额度就会被抢光。

部分中小银行上调存款利率，年末揽储压力或为主因

在银行业全体调降存款利率的大趋势下，部分中小银行在近期挑选逆势上调存款挂牌利率或推出利率相对较高的特征存款产品。

贝壳财经记者了解到，进入12月以来，不少银行悄然回调了存款利率。

如河南襄城农商银即将该行1万元起存，期限三个月、六个月、一年、二年、三年定时存款履行利率别离上调至1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%。河南荥阳农商行自12月7日起将起存金额1万元的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期存款利率别离上调至1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%。

值得注意的是，当时还有不少银行部分定时存款产品的利率高达2.4%以上。

如江苏无锡锡商银行12月6日发布的公告显现，该行一款3年期、20万元起存的大额存单“明星产品”年利率能达3.00%。贝壳财经记者在新安银行手机App上看到，该行3年定时存款利率可达2.9%；辽宁复兴银行3年定时存款利率则可达2.7%。此外，中关村银行2年定时存款利率为2.4%。

“近年来，中小银行揽储的确存在难题。而年末年头是资金需求高峰期，因而年末、年头是银行揽储旺季，但一起银行揽储竞赛会更剧烈。”有银行业界人士表明，进步存款利率是中小银行招引存款的一个方法，但在当时银行净息差依然承压的大布景之下，银行也应力所能及。

此外，融360 数字科技研究院研究员刘银平表明，银行存款本钱率居高不下，一方面是受经济大环境影响，居民出资风格趋向保存，存款定时化、长时刻化趋势显着，虽然个人定存利率继续走低，但个人存款本钱率却不降反升；另一方面是企业活期存款利率上升，也推升了存款本钱率走高。

锡商银行在其大众号发布音讯，该行推出3年期（365天后可转让）大额存单产品，年利率到达3.00%。

宜都农商银行也推出迎候2025年“开门红”存款。在起存金额5万元的存款中，1年期、2年期、3年期存款利率别离为1.45%、1.55%、2%，到期利息（以10万元核算）别离较一般定时存款多出100元、200元、300元。此外，该行20万元起存的产品中，主推的1年期存款年利率高至1.75%，以20万元为基数核算到期比一般定时存款多出800元利息。3年期年利率为2.1%，较一般定时存款多出1200元利息。

石首农商银行发布的公告显现，该行5万元起存的福充斥产品中，3个月定存利率1.15%、半年定存利率1.35%、1年期定存利率1.75%、2年期定存利率1.75%、3年期定存利率2.15%，别离较一般定时存款高出10BP、10BP、30BP、30BP、40BP。在20万元起存的福满存产品中，1年期、2年期、3年期存款产品利率与福充斥产品利率相同，较一般存款产品各高出30BP、30BP、40BP。上述存款利率自2024年12月14日起履行。

也有银行仅上调部分存款产品利率，聊城沪农商村镇银即将2年期定时存款利率由2.15%上调至2.3%。别的下调3年期存款利率3个基点至2.35%。依据揭露信息不完全统计，在上调利率的定时存款产品中，以三年期以内的存款产品为干流，而五年期定时存款产品的利率大多出现进一步下调或与此前相等的趋势。

上述中小银行的操作与银行存款产品利率全体走低的趋势相反。融360数字科技研究院发布的《2024年10月银行存款利率陈述》显现，和上个月比较，各期限存款产品均匀利率均大幅跌落，2年以下期限均跌落超越21BP，3年期跌落最多，为25.4BP，5年期跌落23.6BP。

业界人士以为，这是部分中小银行在年末揽储节点的阶段性行为，受限于本身水平，高息揽储成为中小银行在此刻节吸收存款的要害手法。

融360数字科技研究院高档剖析师艾亚文剖析称，年末是银行揽储的要害时节，查核压力也比较大，部分中小银行经过上调存款利率来招引储户完成任务。部分中小银行上调存款利率与组织本身的短期资金组织有关，营销战略调整，阶段性上调利率来留存客户。这一趋势或许延续到年末乃至春节期间，这段时刻是资金需求高峰期，银行揽储竞赛会更剧烈。

盘古智库高档研究员江瀚表明，虽然大趋势是利率下行，但商场具有灵敏波动性。每年年末和年头往往是银行揽储的旺季，此刻银行之间的竞赛更为剧烈，会选用更多的营销手法来招引客户存款。关于中小银行而言，进步存款利率成为了招引存款的一种重要方法，这能够说是中小银行在年末揽储的常见做法。

“每到年末，各大银行尤其是中小银行都会进入揽储高峰期”江瀚进一步解释道：“这是由于，一方面，年末是企业和个人资金结算、回笼的重要时期，银行需求在这个时分吸收更多的存款，以坚持其资金流动性；另一方面，年末也是银行查核成绩、鉴定等级的要害时刻，存款规划直接影响到银行的评级和未来的融资才能。”

上述人士指出，中小银行在金融商场中的位置和资源相对有限。与大型银行比较，它们在品牌影响力、客户根底、事务多元化等方面存在必定距离。在揽储竞赛中，无法像大型银行那样依托广泛的网点布局和归纳金融服务优势轻松获取存款。因而，进步存款利率成为了它们招引客户，尤其是招引对利率较为灵敏的储户的有力兵器。

“存款搬迁”现象凸显，银行更难吸收安稳存款

2022年9月以来，商业银行已六度下调存款挂牌利率。本年10月21日，LPR年内第三次下调，且1年期和5年期LPR利率均下调25基点，为降幅最大的一次。同月，国有六大行首先公告再度降息，然后各股份制银行跟进。紧跟大中型银行的脚步，中小银行也随之连续参加降息部队。

融360数字科技研究院在上述陈述中指出，监管层引导利率下行，各类存款产品利率跟从下行继续下滑，大额存单利率等特定的高息存款产品利率也受到冲击，大额存单利率进入“1”字头。此外，跟着存款利率的遍及下调，大额存单、特征存款产品的利率优势也在逐步削弱，大额存单与定时存款之间的利率差异显着缩小，部分大额存单的利率乃至与一般定时存款相等。

利率下行带动顾客对存款产品的热心削弱，“存款搬迁”的动力愈加显着。实际上，依据企业预警通App统计数据不难发现，2024年三季度末，在披露了可对比数据的中小银行中，至少有17家银行的负债规划同比负增加，而存款是银行业负债端最重要的组成部分。

艾亚平以为，存款利率继续走低或许导致存款向理财产品等其他高收益产品搬运，银行揽储难度加大，储户或许更倾向于挑选长时刻定时存款，导致银行流动性压力添加，对利率又比较灵敏的储户或许丢失率高。

周茂华指出，现在商场流动性坚持合理富余，商场利率坚持低位，存款商场仍存在必定结构失衡，银行存款利率存在必定调降空间。但银行存款利率下行空间束缚也显着，首要是存款利率进一步下调，导致存款产品性价比下降，部分银行存款面对搬迁、丢失状况。

“存款搬迁”现象的旁边面印证体现在理财规划的攀升。据华源证券测算，11月理财规划超时节性增加，到2024年11月末，理财规划算计30.2万亿元，环比增加了0.42万亿元，高于2021年、2022年和2023年的11月份理财规划增量。有业界人士指出，这是在“存款搬迁”过程中，相较于其他类型财物办理产品，出资者更倾向于将存款资金搬运到理财产品的原因。

在此布景下，光大银行金融商场部微观研究员周茂华以为，少量银行调升利率，反映出少量银行尽力平衡负债与降负债本钱。银行调整存款利率需求归纳考虑存款商场供需、负债才能与运营状况等。

他主张，中小银行开展既与区域经济和工业开展有关，而银行高质量开展也会助推区域经济开展，未来部分区域法人中小银行需求充沛开掘指数区位优势，深耕区域经济，在进步运营功率与风控才能一起，增强服务实体经济才能；活跃推进零售事务和轻本钱事务开展；一起，拓展融资途径，增强负债才能等。

展望存款利率后续走势，艾亚平以为，下一年存款利率有继续下行的趋势，这有助于下降企业和居民的融本钱钱，支撑经济继续上升向好。不过，不扫除部分银行出于揽储战略考虑，逆势阶段性的上调存款利率。

江瀚也以为，部分银行上调存款利率是在全体利率下行趋势下的个别现象，是中小银行根据本身运营特色和时节性需求的一种短期战略。而大型银行则会更多地从本钱收益平衡和微观安稳的视点坚持较低的利率水平。从长时刻来看，低利率仍将是银行存款利率的首要趋势。

高利率存款不行继续，估计下一年存款利率仍将下降

在业界人士看来，商业银行净息差承压的当下，“高息揽储”不行继续。下一年存款利率或仍将继续下降。

存款利率下一年仍将继续下行现已成了业界一致。而近期举行的中心经济工作会议亦清晰，下一年将当令降息。这也预示着存款利率将继续走低，为借款利率下行腾挪空间。

“接下来银行面对的息差压力更大，按揭借款置换、特别再融资债的发行、银行支撑地方政府债款置换等都将导致银行财物收益率下行，息差压力将传导至存款端，存款本钱也需求进一步骤降。”刘银平表明，本轮银行调降的首要是中长时刻存款利率，也是为了避免存款定时化、长时刻化趋势，一方面中长时刻存款本钱将下降，另一方面引导储户资金向中短期存款搬运。

此外，招联首席研究员董希淼以为，当时，存借款利率已进入下行通道，商业银行净息差下滑压力依然较大。银行应摒弃规划情结和速度情结，不寻求简略的规划增加和商场份额，既要坚持存款事务安稳增加，更要将负债本钱控制在合理规划之内。

“尤其是中小银行，要加速改变运营理念，战胜途径依靠，不行盲目寻求存款规划扩张，而是要加强财物负债办理，压降负债本钱，尽力坚持开展的稳健性和可继续性。”董希淼表明。

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